الإيجار المفضي للتملك في المغرب 2026: كيف تصبح مالكاً عبر الاستئجار؟ دليل شامل

الإيجار المفضي للتملك، المعروف أيضًا بـ'location-accession'، آليةٌ قانونية في المغرب تُتيح للمستأجر الوصول التدريجي إلى تملّك مسكنه، وتُنظّمها القانون رقم 51.00. في 2026، وفي ظل ارتفاع أسعار العقارات وضغط أسعار الفائدة البنكية، بات هذا النظام يستقطب أعدادًا متزايدة من محدودي الدخل وأصحاب الدخل المتوسط ممن لا يستطيعون الحصول على قرض عقاري تقليدي. وتُشير وزارة إعداد التراب الوطني والتعمير إلى أن أكثر من 15,000 أسرة استفادت من عقود الإيجار المفضي للتملك منذ استحداث الإطار القانوني.

ما هو الإيجار المفضي للتملك في المغرب؟

يُخوّل هذا الجهاز القانوني الأسرةَ استئجار مسكن لمدة محددة (3 إلى 10 سنوات عادةً) مع منحها خيار الشراء في نهاية تلك الفترة. وتُحتسب نسبة من الإيجار الشهري (15% إلى 30%) ادخارًا يُخصم من ثمن البيع النهائي. يُلائم هذا النظام بالخصوص من لم يُراكم بعد المساهمة الشخصية التي تشترطها البنوك للحصول على قرض عقاري تقليدي.

كيف يعمل الإيجار المفضي للتملك عمليًا؟

• توقيع عقد إيجار للتملك أمام موثّق بين البائع والمستأجر-المنتفع
• دفع إيجار شهري يُخصَّص 15% إلى 30% منه لادخار الاقتناء
• عند انتهاء مدة الانتفاع، يمارس المنتفع خيار الشراء بدفع الرصيد المتبقي
• في حال التراجع، يسترجع المنتفع المدخرات المتراكمة (وفق بنود العقد)
• يبقى العقار في ذمة البائع حتى ممارسة خيار الشراء

من يستفيد من الإيجار المفضي للتملك بالمغرب؟

مزايا وعيوب هذا النظام بالنسبة للمنتفع

الميزة الكبرى هي الوصول إلى التملك دون دفعة أولى ضخمة مع إمكانية تجريب المسكن قبل الالتزام النهائي. ويتمتع المنتفع بأمان في الشغل ورؤية واضحة لسعر الشراء المستقبلي. غير أنه لا يعدّ مالكًا قانونيًا خلال مرحلة الإيجار، ولا يمكنه إعادة البيع أو إجراء تعديلات هيكلية. وفي حال الإخلال بالدفع، يُخاطر بفسخ العقد وخسارة جزء من المدخرات المتراكمة.

احتياطات يجب اتخاذها قبل التوقيع

• الاستعانة بموثق معتمد لتحرير العقد وتوثيقه
• التحقق من خلوّ الرسم العقاري من أي رهون أو نزاعات
• التفاوض على نسبة الادخار (كلما ارتفعت كان ذلك أفضل للمنتفع)
• تحديد شروط مراجعة الثمن (مؤشَّر أو ثابت)
• إدراج بند إعادة الشراء المبكر دون غرامات مجحفة
• التحقق من إمكانية الجمع مع برنامج ضمان السكن لتعظيم الدعم